Микрофинансовая организация (далее – МФО) – юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением
казенного), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества,
которое осуществляет микрофинансовую деятельность.
Сведения об этих организациях внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций, который ведет Банк России. Проверить наличие организации в реестре можно на сайте: http://www.cbr.ru/microfinance/registry/.
Микрофинансовая деятельность — деятельность юридических лиц, имеющих статус
микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на
осуществление микрофинансовой деятельности, по предоставлению микрозаймов. К иным
юридическим лицам, не являющиеся микрофинансовыми организациями, занимающиеся
микрофинансовой деятельностью, относятся: кредитные организации и кооперативы,
ломбарды, жилищные накопительные кооперативы и другие.
Микрофинансовые организации могут осуществлять свою деятельность в виде
микрофинансовой или микрокредитной компании.
Микрофинансовая компания — вид организации, осуществляющей микрофинансовую
деятельность с учетом установленных ч. 1 и 2 ст.12 Федерального закона № 151 «О
микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – Закон № 151-
ФЗ) ограничений, удовлетворяющей требованиям закона и нормативных актов Банка
России, в том числе к собственным средствам (капиталу), и имеющей право привлекать
для осуществления такой деятельности денежные средства физических лиц, в том числе
не являющихся ее учредителями (участниками, акционерами), с учетом ограничений,
установленных п.1 ч.2 ст.12 Закона №151-ФЗ, а также юридических лиц.
Микрокредитная компания — вид микрофинансовой организации, осуществляющей
микрофинансовую деятельность с учетом установленных ч.1 и 3 ст.12 Закона №151-ФЗ
ограничений, имеющей право привлекать для осуществления такой деятельности
денежные средства физических лиц, являющихся ее учредителями (участниками,
акционерами), а также юридических лиц.
Наименование микрокредитной и микрофинансовой компании должно содержать
словосочетание «микрокредитная компания» или «микрофинансовая компания»
соответственно, и указание на ее организационно-правовую форму.
Ни одно юридическое лицо в РФ, за исключением включенных в государственный реестр
МФО и создаваемых для осуществления микрофинансовой деятельности и приобретения
статуса МФО, не может использовать в своем наименовании словосочетание
«микрофинансовая организация», а также сочетание букв «мфо».
Микрозаём – это заём, в сумме, не превышающей один миллион рублей (пункт 3 ч. 1
статьи 2 Федерального закона от 02.07.2010 №151-ФЗ).
Основной деятельностью МФО является выдача микрозаймов. Получателями займов
могут быть как граждане, так и компании или индивидуальные предприниматели.
Классификация микрозаймов осуществляется в зависимости от цели получения:
- потребительские займы (на личные нужды на относительно долгий срок),
- займы «до зарплаты» (небольшие суммы на очень короткий срок),
- предпринимательские займы (на начало, ведение, поддержку и развитие малого
бизнеса).
Отличительные характеристики займа МФО:
- займ выдаётся за несколько минут, оформление документов менее формализовано;
- поручители зачастую не требуются, платежеспособность заёмщика не проверяется;
- МФО работают с небольшими суммами и выдают займы на небольшой срок;
- процентные ставки в годовом выражении могут доходить до 800 %
На что нужно обратить внимание, выбирая МФО:
- официальный статус (реестр МФО публикуется на официальном сайте Банка России);
- членство в саморегулируемой организации (узнать можно об этом в офисе компании
или на официальном сайте МФО); - наличие правил предоставления микрозаймов;
- процентные ставки по микрозаймам;
- наличие общих и индивидуальных условий договора (индивидуальные условия
договора должны иметь табличную форму); - наличие в договоре потребительского займа информации о полной стоимости.
Прежде чем оформлять договор с МФО, потребителям необходимо помнить, что:
- в отличие от кредита процент по микрозаймам будет значительно выше;
- несмотря на то, что МФО выполняют типично банковские функции — привлечение и
размещение займов, в то же время они не подчиняются строгому банковскому
законодательству и Центральному банку; - требования к размеру капитала у МФО отсутствуют, что в свою очередь значительно
повышает риски потерь для вкладчиков (физических лиц).
Также МФО не вправе:
- выдавать займы в иностранной валюте;
- изменять в одностороннем порядке процентные ставки и порядок их определения по
договорам микрозайма, комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров; - применять штрафные санкции к заёмщику– физическому лицу, за 10 дней предварительно письменно уведомившему о своём намерении МФО о досрочном полностью или частичном возврате МФО суммы микрозайма;
- осуществлять любые виды деятельности на рынке ценных бумаг;
- выдавать заёмщику микрозаём, суммой более одного миллиона рублей.
МФО обязана:
- предоставить полную и достоверную информацию о порядке и условиях предоставления микрозайма, о возможности и порядке изменения договора микрозайма по инициативе МФО и заёмщика; перечне, размере всех платежей, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма, а также с нарушением условий договора; о правах и обязанностях лица, подавшего заявку на получение микрозайма;
- копия правил предоставления микрозаймов должна быть размещена в месте, доступном
для ознакомления заинтересованного лица и в сети Интернет; - гарантировать соблюдение тайны об операциях своих заёмщиков.
Заёмщик вправе:
- знакомиться с правилами предоставления микрозаймов, утверждёнными МФО;
- получать полную и достоверную информацию о порядке и условиях предоставления
микрозайма, - информацию о всех платежах, связанных с получением, обслуживанием,
возвратом микрозайма.
Досрочный возврат займа:
При намерении заемщика досрочно погасить сумму займа полностью или частично,
потребителю необходимо письменно уведомить микрофинансовую организацию о своем
намерении не менее чем за десять календарных дней. Взыскание штрафа за досрочный
возврат займа недопустимо (ст.12 Закона № 151-ФЗ).
Формирование кредитной истории:
Микрофинансовые организации обязаны передавать информацию в отношении заемщиков хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенных в государственный реестр, на основании заключенного договора об оказании информационных услуг.
Потребитель имеет право на получение один раз в год в каждом бюро кредитных историй,
в котором хранится информация о нем, отчета по своей кредитной истории бесплатно и
любое количество раз за плату.
В случае если бюро кредитных историй отказывает потребителю в бесплатном получении
его кредитного отчета, он вправе обратиться с соответствующей письменной жалобой в
Банк России, осуществляющий контроль и надзор за деятельностью бюро кредитных
историй.
На отношения между потребителем и микрофинансовой организацией по договору
микрозайма, не урегулированные Законом № 151-ФЗ, распространяются требования
Федерального закона Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском
кредите (займе)».
Способы восстановления нарушенных прав:
Разрешение гражданско-правовых споров по договору микрозайма осуществляется как в
претензионном, так и судебном порядке.
Необходимо помнить, что заём – это долг, который надо вернуть, а погашать долг
надо в срок.
Соблюдайте основные правила потребительского займа:
- не скрывайте от МФО свои контактные данные;
- не прекращайте выплаты по займу в чрезвычайных ситуациях;
- при потере возможности выплачивать заём письменно уведомите об этом кредитора;
- сохраняйте все документы о произведённых платежах;
- при полном погашении займа получите письменный документ об этом (справку, акт
сверки задолженности и т.п.).
— от условий оформления микрозайма до погашения и решения спорных вопросов;
— подбор наиболее оптимальных кредитных предложений;
— помощь в получении денег с отрицательной кредитной историей.